RAFEC : Comprendre le relevé de Commissions Bancaires

Aujourd’hui les paiements par carte bancaire sont devenus la norme. Mais l’acceptation des CB est loin d’être gratuite pour les commerçants. Ils doivent donc se familiariser avec les différentes charges et commissions associées à ces transactions. L’un des outils essentiels pour cela en France est le RAFEC, ou le “Relevé Annuel des Frais d’Encaissements Cartes”. Cet article détaille le principe du RAFEC et son intérêt pour les commerçants.

Cet article est un complément à notre guide sur les commissions commerçants.

Qu’est-ce que le RAFEC?

Le RAFEC est un document qui détaille les transactions effectuées par carte, les commissions versées et les frais de télécommunications, entre autres. Initialement fourni sur une base annuelle, depuis 2016, le RAFEC a été normalisé et est fourni mensuellement pour permettre une meilleure comparaison entre les établissements bancaires.

Les banques sont dans l’obligation de vous fournir ce relevé. Les commissions bancaires sont compliquées à comprendre et ce document garantit une transparence sur les frais facturés par les différents acteurs.

Que contient le relevé de commissions RAFEC?

Le RAFEC fonctionne comme un récapitulatif détaillé des transactions par carte effectuées chaque mois par les commerçants. Voici comment cela fonctionne en détail:

Détail des transactions

Chaque transaction effectuée par carte dans votre commerce est enregistrée dans le RAFEC. Le relevé indique la date de la transaction, le montant de la transaction et le type de carte utilisé. Ainsi, vous pouvez voir le volume et la valeur des transactions par carte que vous avez effectuées pendant le mois.

Commissions et frais

Outre le détail des transactions, le RAFEC indique également les commissions et les frais associés à ces transactions. Les commissions peuvent varier en fonction du type de carte utilisé (par exemple, les cartes de crédit, de débit, les cartes étrangères, etc. peuvent avoir des taux de commission différents) et du volume des transactions. Le RAFEC détaille ces frais, vous permettant de voir exactement combien vous payez pour chaque type de transaction.

Déduction de l’interchange

Le RAFEC indique la part de l’interchange dans les frais facturés. L’interchange est le coût incompressible facturé par la banque du client à la banque du commerçant.

En faisant le calcul : Commissions – Interchange on peut avoir une idée de la véritable marge de l’établissement bancaire.

De plus, le RAFEC peut également inclure d’autres frais associés aux transactions par carte, tels que les frais de télécommunications pour le traitement des transactions électroniques.

Normalisation et comparabilité des relevés de commissions

Depuis 2016, le format du RAFEC a été normalisé pour faciliter la comparaison entre les différents établissements bancaires. Cela signifie que tous les RAFEC, quels que soient la banque ou l’établissement de crédit, doivent présenter les informations de la même manière. Cela permet aux commerçants de comparer plus facilement les frais et les commissions entre différents établissements, aidant à prendre des décisions éclairées lors du choix d’un partenaire bancaire.

Analyse d’un relevé RAFEC

Exemple : RAFEC BNP PARIBAS

Calcul des commissions

Ici on voit par exemple pour ce commerçant qu’il paie.

• 0,3% sur les cartes françaises CB (100*516,04/169311,45)
• 1,13% sur cartes VISA (00*445/39300)
• 1,12% sur les cartes Mastercard (100*339/30288,74)

 En moyenne son taux est de 0,63% (100*3751/586099). On voit l’impact des cartes non CV et étrangères qui font passer un taux annoncé de 0,3% à un taux moyen de 0,63%.

Réception et examen du relevé

Le RAFEC est généralement envoyé aux commerçants sur une base mensuelle. Il est important de prendre le temps d’examiner attentivement ce document chaque mois pour comprendre où va votre argent et quelles sont les commissions que vous payez. Si vous constatez des frais ou des commissions qui semblent excessifs ou inattendus, il est important de contacter votre banque pour obtenir des éclaircissements.

En résumé, le RAFEC est un outil précieux qui offre une vue détaillée des transactions par carte, des commissions et des frais associés à ces transactions. Son utilisation efficace peut aider les commerçants à mieux comprendre et gérer leurs frais de transaction par carte.

Pourquoi les commissions sont elles importantes pour les commerçants?

Le RAFEC est un outil précieux pour les commerçants pour plusieurs raisons :

1. Transparence des frais: Le RAFEC offre une vue claire et détaillée des frais associés aux transactions par carte. Cela aide les commerçants à comprendre où va leur argent et à quels frais ils peuvent s’attendre.
2. Planification financière: En connaissant les frais associés aux transactions par carte, les commerçants peuvent planifier plus efficacement leur budget et leurs finances.
3. Comparaison des établissements bancaires: Le RAFEC, étant normalisé, permet aux commerçants de comparer les frais entre différents établissements bancaires. Cela peut aider à prendre des décisions éclairées lors du choix d’un partenaire bancaire.

Les sociétés comme yavin qui font des offres sur mesure vous demanderont parfois votre RAFEC afin de vous faire une proposition de commissions compétitives.

Relevés de commissions SumUp

Les nouveaux acteurs comme SumUp ou Square ne vous communiquent pas de relevés RAFEC. Il faut dire qu’ils ont simplifié leurs commissions en proposant un taux unique de 1,75% par exemple chez SumUp.

Néanmoins on peut télécharger des rapports de versement qui s’en rapprochent.

Conclusion – Prenez le temps d’analyser vos commissions sur votre RAFEC

En résumé, le RAFEC est un outil essentiel pour tous les commerçants qui acceptent les paiements par carte. Il offre une transparence sur les frais, aide à la planification financière et facilite la comparaison des frais entre différents établissements bancaires. En comprenant et en utilisant efficacement le RAFEC, les commerçants peuvent faire des choix plus éclairés et mieux gérer leurs finances.